Placer son épargne, transmettre son patrimoine, anticiper sa retraite, l’assurance vie est devenue le produit phare des placements financiers. Vous l’aurez compris, dû à son cadre juridique et fiscal unique, l’assurance vie répond à plusieurs objectifs patrimoniaux. Considéré comme l’un des premiers moyens d’épargne en France, l’assurance vie est souvent présentée comme la solution ! Toutefois, quel est son réel potentiel ? L’assurance vie est-elle réellement rentable ? Voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement d’un contrat assurance vie !
L’assurance vie, comment ça marche ?
L’assurance vie est un contrat dit “placement financier” permettant à l’assuré ou souscripteur d’épargner de l’argent dans le but de le transmettre au bénéficiaire (successeur) en cas de décès de l’assuré ou pour améliorer sa retraite. L’assuré perçoit des intérêts dans son contrat d’assurance vie en fonction de l’argent investi.
A savoir: en contrepartie des intérêts perçus, l’assuré doit verser des primes.
En conformité avec sa demande, l’assuré ou le souscripteur, a le choix entre 3 catégories de contrats: contrat en cas de vie, contrat en cas de décès, ou contrat mixte, vie et décès. L’assureur a pour obligation de vous accompagner et de vous conseiller sur les spécificités de chaque contrat élaboré.
Important: En cas de non-décès de l’assuré : il reste le seul bénéficiaire des fonds et a la possibilité de récupérer le capital et ses intérêts à la date prévue du contrat. Toutefois, si l’assuré décède, le capital investi sera immédiatement transmis au bénéficiaire choisi lors du contrat (enfants, conjoints, concubin, frère ou sœur…). L’assureur pourra également s’engager à verser un capital ou une rente aux bénéficiaires de l’assuré.
Les démarches pour souscrire à une assurance vie.
Pour souscrire à un contrat d’assurance vie, il est impératif pour l’assuré de remplir certaines conditions.
En tant que souscripteur, il vous faut respecter la limitation d’âge imposée par l’assureur, s’engager à payer les primes prévues par le contrat, avoir la capacité juridique de souscrire à un contrat. Remplir correctement le questionnaire médical remis par l’assureur.
Le saviez-vous ? Il est possible pour plusieurs personnes de souscrire ensemble à un contrat d’assurance vie, c’est la « souscription conjointe”.
Si il le souhaite, il est possible pour l’assuré de renoncer à sa demande de contrat d’assurance vie. Lorsque vous avez signé le contrat vous disposez d’une période de 30 jours pour vous rétracter et ainsi annuler votre demande. Cette démarche s’effectue impérativement par lettre recommandé avec AR. Ce délai peut être prolongé dû à la non-remise de documents obligatoires et d’informations complémentaires.
Comment sont désignés les bénéficiaires ? Selon ce qui est indiqué sur le contrat, le souscripteur peut désigner un ou plusieurs de ses bénéficiaires, par simple lettre à l’assureur, par mention dans le contrat d’assurance ou par testament olographe ou authentique. A noter qu’il est possible lors du contrat de modifier la ou les personnes sélectionnées comme bénéficiaires.
Les différents types de contrats d’assurance vie.
Il existe plusieurs supports de contrats d’assurance vie: contrats en euros, en unité de compte et multisupports. Nous savons que le souscripteur doit verser des primes et payer des frais. L’assureur investit les primes pour avoir des intérêts. Une rémunération est versée au souscripteur, dont le taux varie en fonction du support utilisé: fonds d’euros, unités de compte ou multisupports.
Important à savoir: Lors de la souscription et durant la vie du contrat d’assurance, l’assureur facture des frais. Il existe quatre types de frais: les frais de dossier, les frais d’entrée, les frais de gestion, les frais d’arbitrage. Ces frais sont déduits de la valeur des fonds investis.
-Les contrats monosupports en euros. Dans ce cas de figure, le contrat d’assurance vie comporte une garantie en capital offerte pour le souscripteur. Les intérêts de l’année sont définitivement acquis. Quant aux versements ils sont majoritairement investis sur des produits sans risques comme les titres de créances, obligation de secteur public et privé.
A noter que ce contrat ne comporte qu’un seul support : le fonds en euros. Ce type de contrat est utilisé pour sa sécurité et sa régularité.
-Les contrats multi-supports en unité de compte: ce contrat ne comporte aucune garantie en capital par l’assureur. Le souscripteur a la possibilité s’il le souhaite d’investir dans différents classes actifs à travers les unités de compte telles que les obligations, l’immobilier et les actions.
Cas particulier: Quant au contrat euro-croissance, le principe repose sur une garantie en capital au bout de 8 ans minimum. Le capital peut-être exprimé en parts de provisions de diversification et en euros, ou uniquement en parts de provisions de diversification. Ce contrat peut-être soit multi-supports ou mono-supports.
Les avantages et inconvénients à souscrire à une assurance vie.
Aujourd’hui, en France, les différentes offres de contrat d’assurance vie ne sont pas en reste. Toutefois, plusieurs interrogations se soulèvent: comment faire le bon choix ? Quel contrat sera le plus avantageux pour moi ? Est-il rentable ?
Afin de sélectionner l’assurance vie qui vous convient le mieux, il vous faut tout d’abord définir votre profil d’épargnant. Le montant d’argent que vous avez placé, les objectifs patrimoniaux que vous poursuivez, votre sensibilité au risque.
Pour un placement sécurisé, il est conseillé de s’orienter vers un contrat de fonds en euros. Néanmoins, si vous souhaitez prendre un risque pour un rendement plus optimal, vous pouvez opter pour un contrat en unités de compte ou multi-supports
Le saviez-vous ? Pour vérifier les performances de fonds en euros, nombre d’unités de compte, le montant des frais facturés par l’assureur. L’assuré peut consulter des comparatifs en ligne.
Important: il ne faut pas confondre assurance vie et assurance décès. L’assurance vie est un produit d’épargne tandis que l’assurance décès est un système de prévoyance.
L’imposition de l’assurance vie.
Souscrire à une assurance vie peut présenter un avantage fiscal. Dans un contrat d’assurance vie, les intérêts perçus ne sont pas taxés. Ils ne sont imposables que lorsque l’assureur effectue un rachat total, ou partiel du capital. En effet, la taxation de l’assurance vie dépend de l’ancienneté du contrat, de sa valeur, et la date des versements.
En cas de décès, les sommes transmises aux bénéficiaires désignés par l’assuré, n’auront aucun droit de succession à payer, grâce aux abattements spécifiques dû au contrat d’assurance vie. Les gains réalisés en cas de rachat ou de retrait peuvent être exonérés par l’impôt sur le revenu. Au-delà d’une durée de détention de 8 ans (pour votre contrat), vous disposez d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple.
L’assurance nous permet de constituer une épargne, de fructifier notre capital. Ce produit d’épargne multifonctions apporte à son souscripteur : une sélection de supports d’investissement, une fiscalité attractive ainsi que la possibilité de racheter totalement ou partiellement son capital. Selon la FFA ( Fédération Française de l’Assurance), au cours des 11 premiers mois de 2019, le montant des cotisations s’est élevé à 132,8 milliards d’euros (contre 129,2 milliards d’euros sur la même période en 2018).
Un produit rentable ?
Une assurance vie est une fiscalité. Grâce à l’assurance vie, nous pouvons octroyer plusieurs avantages. Pour une meilleure fiscalité, il faut une assurance vie au-delà d’une période de 8 ans. Programmer des versements périodiques peut vous aider à accroître votre capital. Toutefois, il faut prendre en compte les frais qui s’accompagnent au contrat. Sans oublier, qu’il est impératif de prendre en compte les risques de vos investissements: la durée d’investissement prévue, le choix des supports de contrats.
Vous l’aurez bien compris, l’assurance vie présente aujourd’hui plusieurs avantages. Prendre en considération les risques, ne suffisent pas ! Si vous souhaitez obtenir un rendement optimal, il est impératif de bien être informé sur les différents contrats et leurs spécificités !
